关于信用贷款担保费的合法性，我们可依据《中华人民共和国合同法》（1999年版本）第五十二条分析。该条款规定，合同无效情形包括“损害社会公共利益”或“违反法律、行政法规的强制性规定”。若贷款合同明确约定担保费，且是双方真实意思表示、金额合理，未损害公共利益也未违反强制性规定，则收取担保费合法；反之，若担保费过高加重借款人负担、损害公共利益，或违反金融监管法规，该收费行为则不合法。
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信用贷款担保费是否合法，需结合合同约定与法律规定综合判断。具体而言：若合同明确约定担保费的收取方式、金额及双方权利义务，且约定不违反法律强制性规定，担保费收取通常合法；若合同未明确约定或约定模糊，可能因缺乏合法依据被认定为不合法；若担保费标准显著过高，背离市场合理水平，可能构成《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的“损害社会公共利益”或“违反法律强制性规定”，导致约定无效。
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信用贷款担保费处理还可能受特殊情形影响：1、若担保费收取违反法律强制性规定，即便合同有约定也可能无效。例如，国家金融监管部门明确禁止信用贷款收取担保费，贷款机构仍约定收取，该约定因违法而无效，借款人无需支付。2、若借款人能证明担保费收取存在欺诈、胁迫等情形（如贷款机构隐瞒真相、虚假宣传导致借款人违背意愿支付高额担保费），该约定也可能无效，借款人可主张返还已支付费用。
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信用贷款担保费存在以下法律风险点：1、担保费过高导致合同无效风险。若担保费显著高于市场平均水平（如市场平均费率为1%，某贷款却收取5%），可能被认定为损害社会公共利益，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条，相关约定可能无效。2、证据链缺失风险。若双方仅口头约定担保费，未在合同中明确写明，且借款人支付后未保留凭证，发生争议时可能因证据不足难以维护权益。

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